Ипотека при банкротстве новые правила
Изменения в правилах обращения с ипотечным жильем: новые механизмы продажи и защита при банкротстве
С 8 сентября вступили в силу новые нормы, которые позволяют сохранить единственное жилье, находящееся в ипотеке, даже в случае банкротства. А с 11 сентября начал действовать упрощенный процесс продажи недвижимости самим залогодателем.
Погашение задолженности третьим лицом
Любая компания или физическое лицо, получив согласие должника, может полностью погасить задолженность перед кредитором, обеспеченную ипотекой на единственное жилье. Это возможно не ранее, чем через два месяца после публикации объявления о признании заявления о банкротстве обоснованным. Заявление о намерении погасить долг подается и рассматривается так же, как в процедуре внешнего управления. Если оставшегося имущества недостаточно для расчетов с кредиторами первой и второй очереди, необходимо внести на специальный счет сумму, не превышающую 10% стоимости жилья по оценке.
Погашенное обязательство превращается в беспроцентный заем от плательщика, который может потребовать возврат средств только через три года после завершения процедуры банкротства или прекращения дела. Оно исключается из реестра, и жилье с землей под ним получают исполнительский иммунитет.
Новые правила вступают в силу с 8 сентября 2024 года и применяются к делам, начатым до этой даты, если единственное ипотечное жилье еще не продано.
Мировое соглашение между должником и кредитором
Залоговый кредитор и должник могут заключить мировое соглашение по специальным правилам не ранее, чем через два месяца после публикации объявления о признании заявления о банкротстве обоснованным. Это соглашение не затрагивает отношения должника с другими кредиторами и не требует их согласия. Финансовый управляющий не обязан его одобрять. В соглашении должны участвовать все залоговые кредиторы, если жилье является предметом последующей ипотеки, и могут участвовать третьи лица. Документ должен содержать условия по выплате долга по ипотечным платежам, если они были на момент заключения соглашения. Соглашение не завершает производство по делу о банкротстве.
Если имущества не хватает для расчетов с кредиторами первой и второй очереди, необходимо внести на специальный счет сумму, не превышающую 10% стоимости жилья по оценке. После утверждения соглашения судом жилье и участок под ним получают исполнительский иммунитет. Требование кредитора исключается из реестра, но сохраняет силу, и должник продолжает его погашать, как если бы процедуры банкротства не было. Если соглашение будет аннулировано или не исполнено, непогашенная часть требования кредитора восстанавливается в реестре, а жилье теряет защиту.
Эти правила также действуют с 8 сентября 2024 года и применяются к делам, начатым до этой даты, если ипотечное жилье не продано.
Продажа заложенной недвижимости
Физическое лицо, взявшее ипотеку для личных нужд, может продать заложенное имущество в упрощенном порядке, чтобы полностью погасить долг по кредиту. Это возможно до обращения взыскания на залог. Должник подает заявление залогодержателю о намерении продать недвижимость, и тот обязан рассмотреть его в течение 10 рабочих дней. Если нет ограничений, заявление согласовывается, а в уведомлении указывается минимальная цена продажи.
На продажу и полное погашение кредита отводится четыре месяца, в течение которых взыскание на недвижимость не может быть обращено. Средства от продажи поступают на счет, указанный залогодержателем. Если после вычета долга и дополнительных расходов остаются средства, залогодержатель возвращает их.
